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5月6日 ，国家金融监督管理总局三明监管分局披露两份行政处罚信息公示表。福建沙县农村商业银行因“违规下达存款考核指标 ”等多项事由 ，被合计处以170万元罚款，相关责任人钟禄华被警告；大田县农村信用合作联社因相同案由被罚145万元 ，两名责任人被警告 。
单日两张罚单 ，金额不算天价，案由却格外引人关注——“违规下达存款考核指标” 。这是监管罚单中并不常见的措辞。与过去更多指向“虚增存贷款 ”“以贷转存 ”等业务操作层面的违规不同，这批罚单将矛头对准了银行内部的考核指挥棒本身 。
“这也算‘反内卷’的一部分吧 ，银行人太需要呵护了 。”有银行从业人士对《每日经济新闻》记者感叹道。
图片来源：国家金融监管总局网站截图
2026年以来 ，从大行分支机构到农商行，罚单上的违规案由正在发生一场不易察觉的位移。监管处罚的矛头 ，正从贷款三查不到位、资金挪用等具体业务违规 ，延伸至银行内部的绩效考核办法——那个驱动基层行为的关键制度安排 。
同一存单质押了两回：一纸罚单揭开季末“冲时点 ”的秘密
这两家银行处罚是由指向了“违规下达存款考核指标 ”等多项事由，记者注意到今年一月份 ，也有银行因设置考核指标被罚 。
今年1月27日 ，国家金融监督管理总局大连监管局披露罚单。农业银行大连市分行及大连金州支行因“以同日或近期开立的存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模” ，并“在绩效考核体系外制定考核办法并设立存款时点性考评指标 ” ，两家机构合计被罚60万元 。
罚单金额不起眼，但原因令人瞩目：客户先在某银行存一笔钱 ，随即以该存单质押贷出一笔款项 ，再将贷来的资金存入同一家银行??一套“贷款—存单—再贷款 ”的循环之下，存贷款数字双双膨胀，资金却在银行体系内部空转 ，从未真正流向实体经济 。
据记者不完全统计 ，2026年前两个月，因虚增存贷款规模等问题受到处罚的银行至少有16家 ，涵盖国有大行分支机构 、股份制银行 、城商行及农商行等多类型机构。仅1月份涉及相关违规的罚单就达34张 ，而2025年12月这一数字仅为4张 。开年罚单密度骤升，指向一个正在被监管重新聚焦的老问题——季末“冲时点” 。
三招虚增存贷款
梳理2026年以来的监管公告 ，虚增存贷款规模的手段看似复杂 ，归纳起来不外乎三条路径。
第一种，“存单质押循环” 。如前所述 ，企业和个人用贷款资金或自有资金在银行开立存单 ，再以存单作为质押物申请新贷款，获得的资金再次形成存款 。一次循环、两次循环 ，存贷款两端数据便被层层放大。这种操作的隐蔽之处在于 ，每一笔交易单看似乎合规——存单是真，质押是真，贷款也的确发生了 ，但链条拉长看 ，资金从未离开银行体系 。
第二种，“以贷转存 ” 。银行在发放贷款时 ，明确或暗示要求企业将一定比例信贷资金重新存回本行。光大银行焦作分行因“贷后管理不到位 ，信贷资金回流至借款人；以贷转存，虚增存贷款规模 ”被罚60万元 ，两名责任人被警告。广西北部湾银行及分支机构也因“以贷转存”“虚增存贷款 ”“存款考核指标设立违反监管规定 ”等多项违规被合计罚款205万元 。
第三种 ，看似粗放却仍在基层“暗流涌动”的“贴息揽储 ” 。例如，个别银行员工自掏腰包向储户返利 ，以“如返购物卡 ”等噱头私下招揽客户。
据记者不完全统计 ，2026年以来，监管部门针对银行违规吸收存款开出约20张罚单 ，如浙江民泰商业银行上海分行因“违规通过第三方吸收存款”等案由被罚715万元；泉州银行因“不当吸收存款 ”等案由被罚625万元；浙江网商银行因“返利吸存 ”等违法违规行为被罚130万元 。
某资深银行业研究人士对记者分析说 ，上述三种手段的共同特征是“资金空转”——表面上存贷款规模增长了，实则没有一分钱流入实体经济 。这不但扭曲了信贷统计数据，也为银行自身的资产质量埋下隐患。
日均考核为何挡不住“月末冲锋 ”？
既然监管部门早已将考核重点从“时点规模 ”转向“日均规模” ，为什么冲时点行为依然屡禁不止？
监管制度的沿革提供了一部分背景 。2018年 ，原银保监会与央行联合发文，明确月末存款偏离度不得超过4% ，禁止设立时点性存款规模考评指标 。2021年的《商业银行负债质量管理办法》进一步要求 ，分支机构不得层层加码提高考评标准。制度层面的门槛不可谓不清晰 。
但实际操作比制度文本复杂得多 。在部分机构，对基层的绩效考核仍然暗含时点权重。有业内人士透露 ，尽管日均指标在考核中占比最高 ，但冲时点被认为是“最好完成的分数”——日常客户沉淀需要时间，而月末集中放几笔“过桥贷款 ” ，数字立刻见效 。从技术上讲 ，月末突击投放同样能拉升短期日均读数，这正是考核设计中的一个漏洞 。
更值得关注的是 ，部分银行开始绕开正式绩效体系 ，另设“配套办法 ”。农业银行大连分支机构的罚单中，监管明确指出了“在绩效考核体系外制定考核办法并设立存款时点性考评指标”这一行为；广西北部湾银行也因“存款考核指标设立违反监管规定 ”受到处罚。而5月6日福建两家银行“违规下达存款考核指标 ”的案由，则直接将矛头指向了考核机制的源头 。
上述研究人士向记者表示 ，冲时点问题根源在于银行的考核机制 。当“规模”仍然被视为衡量一家银行地位和话语权的首要标尺时 ，无论监管文件如何措辞，基层总会找到应对方式。这不完全是道德问题 ，更多是激励机制问题 。
罚“业务 ”更要罚“机制 ”：监管问责逻辑悄然转向
如果说前两年的处罚主要集中在“贷款三查不到位”“资金挪用 ”等具体操作层面 ，那么2026年以来的罚单中出现了一个值得重视的新信号——监管开始将矛头对准银行内部的考核机制本身 。
以凉山农商行120万元罚单为例，案由中出现了“绩效考评指标和机制不合规 ，导致存贷款虚增 ”的表述。此外 ，江西安福农商行因“贷款冲时点”等案由被罚180万元，湖北孝感农商行因“存贷款冲时点 ”等案由被罚120万元 ，广西北部湾银行因“存款考核指标设立违反监管规定 ”被罚 。福建沙县农商行和大田县农信联社同时因“违规下达存款考核指标”接罚单 ，合计被罚315万元 。
从“罚业务”到“罚机制 ”，监管问责的穿透力明显升级。
上述研究人士认为 ，这一转变的逻辑不难理解：如果只打“苍蝇 ”不找“病灶” ，只要考核机制不变，换一拨人还是会走老路 。实际上，虚增存贷款的核心病灶不在于某个客户经理的操作 ，而在于“规模情结 ”驱动下的考核体系——总行对分行的考核、分行对支行的考核 、支行对个人的考核 ，层层传导之下，时点指标就成了“硬任务 ” 。
与此同时 ，个人追责力度的升级也在释放明确信号。此前 ，“双罚制”中的个人处罚多以“警告 ”为主，但2026年2月 ，泉州银行一名责任人被终身禁止从事银行业工作 。同样是2月 ，恒丰银行郑州分行因虚增存贷款被罚210万元，4名责任人同步受罚 。问责链条从“业务违规 ”延伸到了“机制失当” ，再从机构延伸到个人。
规模情结的代价：或加速积累真实风险
2026年初 ，银行业面临着一个前所未有的复杂局面。存款利率持续下行，大量高息定存集中到期 ，居民资金加速向理财 、基金等资管产品迁移 。与此同时 ，净息差已降至历史低位，依赖高息揽储的传统模式艰难维系 。
对大型银行而言，凭借客户基础和品牌优势 ，尚有余裕从“拼存款规模 ”向“拼综合金融资产 ”转型。但对众多缺乏差异化竞争手段的中小银行来说 ，存款规模直接关乎生存 。在“不违规就完不成指标”的真实压力下，一些机构选择铤而走险 。
2026年金融监管总局监管工作会议明确提出 ，要“深入整治无序竞争 ” ，引导银行机构“树牢正确的经营观、业绩观 、风险观 ”。这一表述反映出监管对银行业“内卷式”竞争的清醒认知 。冲时点的本质，是一场以合规为代价的数字竞赛——季度末的报表好看了 ，但资金空转 、数据失真、信贷资源错配等代价 ，迟早要以更大的成本来偿还 。
据企业预警通数据，2026年一季度 ，金融管理部门共开出罚单1700张 ，罚没金额6.12亿元，受罚银行数量增至328家。罚单总量的环比下降并不等于监管松绑——个人罚单占比接近六成 ，百万元级罚单中农商行数量最多 ，均指向“精准打击”的新执法逻辑 。
上述研究人士最后表示，冲时点并非新问题，但当前的监管环境与市场条件叠加 ，使这一问题出现了新的紧迫性 。过去银行可以在规模高增长中消化违规成本 ，但今天，利率下行 、息差收窄 、存款分流的趋势同步加速 ，每一笔以牺牲合规换来的数字 ，都可能加速积累真实风险。
记者|刘嘉魁
编辑|陈柯名董兴生向江林
校对|程鹏
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